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创新股权质押融资方式小岗村的"红证书"变成了活资产

来源: 中国经济网-《经济日报》  
2019-10-14 15:09:35
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  41年前,这里的18位村民在土地承包责任书上按下红手印,拉开了中国新一轮农村改革的序幕;41年后,这里的改革仍在进行,尤其是在农村产权制度、金融服务方面,一系列创新持续深入。这里就是安徽滁州市凤阳县小溪河镇小岗村。

  日前,经济日报记者赴小岗村调研发现,为破解村民无抵押、无担保的窘境,当地在“三变改革”(即“资源变资产、资金变股金、农民变股民”)的基础上,商业银行、担保公司、村集体企业三方合作,允许村民将自己手中的股权证进行质押融资。由此一来,村民手中的“红证书”变成了活资产,融资难题得以缓解;同时,信用风险也由以上三方共担,农村金融各参与方的积极性得以激发。据了解,经过前期的探索与总结,此项改革目前已形成一套可持续、可推广的业务模式,并扩展至安徽省16个市。

    “回村创业”需求旺

  细数小岗村近年来的变化,较突出的就是“回村创业”和“领头致富”。

  现年40岁的村民殷玉荣便是“回村创业致富”的典型代表。2012年之前,她在外地跑过运输、送过快递,但心中总是惦念着家乡。

  “回村创业后,我开始从事种植养殖,养猪、养鸡、养稻虾。”殷玉荣说,后来发现“土地入股”模式能更好地发挥土地效能、实现经济效益,便借助当时的改革东风,于2017年牵头成立了“凤阳县小岗村民益土地股份合作社”,自己担任理事长。

  具体来看,村民将手中闲置的、不愿种植的土地交由合作社统一管理,用于稻虾共养、山核桃种植等。在此模式下,如果村民在合作社入股,每年能获得租金和分红。如果村民在合作社种地工作,还能再获得一份工资。

  “目前,稻虾养殖已达800亩,生猪年出栏约1000头,行情好的时候一年能收入40万元到50万元。”殷玉荣说。

  2012年退伍回乡的杨伟也是“创业致富”的代表,经济日报-中国经济网记者在“小岗村大包干纪念馆”对面看到了他的草莓大棚。“我这个棚的地理位置算是村里的‘黄金地段’了。”杨伟笑称,因平时客流量大,除了日常销售,他们的种植基地还为游客提供采摘、观光服务,这几年做下来,平均一个棚年利润在6000元左右。

  记者看到,该种植基地面积达20余亩,共有标准化大棚12个。由于每年9月份是草莓的定制时间,一系列生产准备工作已在这里有序开展。

  红红火火的背后,殷玉荣、杨伟也有自己的烦恼——资金掣肘。“就拿9月份这个时间段说吧,种草莓一亩地的成本约1万元,用工成本一天80元,更不要说苗钱、新薄膜费用、大棚更新费用了。”杨伟说。

  从银行贷款通常需要抵押物,但这恰恰是村民们所缺乏的。“抵押贷款做不了,保证贷款也需要找担保人,都挺难的。”杨伟说。

  “三变改革”打基础

  如何破解这些困难?这要从农村“三变改革”说起。

  小岗村是我国农村改革的主要发源地。2016年4月份,习近平总书记在小岗村主持召开农村改革座谈会时指出,完善农村基本经营制度,要顺应农民保留土地承包权、流转土地经营权的意愿,把农民土地承包经营权分为承包权和经营权,实现承包权和经营权分置并行。

  同年4月份,小岗村被确定为安徽省首批13个“三变改革”试点村,即“资源变资产、资金变股金、农民变股民”,试点方案于9月份正式出台。紧接着,“小岗村集体资产股份合作社”于12月份成立,该合作社以村集体资产为基础,1028户村民共持有合作社3026万元股权,合作社为村民颁发股权证。

  然后,合作社再入股小岗村的集体企业“小岗村创新发展荣鼎娱乐”,持股比例49%,实现收益分红。“2018年春节期间,每名村集体经济组织成员从‘小岗村集体资产股份合作社’获得350元分红,这标志着小岗村‘三变改革’试点完成。”小岗村党委副书记马武俊说。

  “三变改革”的完成,为村民股权质押融资打下了基础。于是,当地的政府、金融机构开始探索,如何将村民手中的股权“红证书”变成活资产。

  探索之路并非坦途,诸多问题也摆在眼前:股权质押后,给村民的授信额度如何确定?是否仅由银行一家承担信用风险?如果采取“几家抬”模式,信用风险如何分担?贷款利率水平如何确定?

    “兴农贷”几家抬

  经过反复调研和磋商,“兴农贷”方案最终形成,即由小岗村创新发展荣鼎娱乐、凤阳县中都融资担保荣鼎娱乐、中国农业银行三方合作,为有资金需求的村民提供3000元至30万元不等的股权质押贷款,执行基准利率,村民可在1年期的授信额度内随借随还,利随本清。

  具体来看,凤阳县中都融资担保荣鼎娱乐、农行凤阳县支行按7︰3的比例分担风险,但为了降低担保公司风险敞口,由村集体企业小岗村创新发展荣鼎娱乐设立“风险补偿基金”,为担保公司提供30%的反担保,相当于村集体企业、担保公司、银行最终按3︰4︰3的比例分担风险。

  “这样一来,担保公司的承保意愿进一步提升,同时,我们还为村民降低了担保费率,由通常执行的1.2%降至0.8%,假如村民贷款10万元1年期,仅需支付担保费800元。”凤阳县中都融资担保荣鼎娱乐客户经理张敏说。

  值得注意的是,为了进一步节约村民的资金成本,担保费还创新采用了“可退还”模式。“假如村民提前还款,1年期的贷款只用了10个月,那么担保公司只收10个月的担保费,会把剩余2个月的钱退给村民。”张敏说。

  据介绍,引入了村集体企业为担保公司提供30%的反担保,这除了降低担保公司风险敞口、提升其担保意愿,还对贷款的风险识别与防控起到了积极作用。

  “这相当于让村集体企业参与了风险分担,企业有更大的动力进行贷款客户筛查,由于企业对村民十分熟悉,这无形中也为银行的贷前审查提供了有益补充。”马武俊说。

  农行凤阳县支行行长胡爱民表示,银行在确定贷款额度时,会综合考虑农户的实际生产资金需要、生产成本、股权价值等因素,最终与担保公司一起为申请人核定可贷额度,目前集中在3000元至30万元不等。

  在银行支持下,村民们受益越来越多。“我最初能贷到10万元,后来,我的还款情况好、信用等级升高、生产规模也在扩大,现在可以贷到30万元了。”殷玉荣说。

  胡爱民介绍,从2018年7月份正式落地至今,小岗村已累计发放“兴农贷”40笔,共计510万元,尚未出现一笔不良贷款,业务前景广阔。

  “在小岗村首批贷款成功投放后,我们对‘兴农贷’及时总结,研究改进,目前已形成了一套可持续、可推广的业务模式。”农行安徽省分行副行长汪晓健说,希望接下来能进一步助力农村“三变改革”,并推动农村集体产权制度改革新模式向纵深迈进。(经济日报-中国经济网记者 郭子源)

关键词:创新股权质押责任编辑:吴海燕

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